Čtěte také

19. 12. 2018

Budoucnost bankovnictví? Všechny banky v jedné mobilní aplikaci!

Banku CREDITAS vnímají klienti jako konzervativní bankovní ústav. Dokládá to i jejich věková skladba, průměrný věk dlouhodobě přesahuje 50 let. Jedná se o klienty, kteří chtějí zhodnotit své peníze, očekávají jednoduché produkty a jednoduché procesy obsluhy, a to včetně internetového a mobilního bankovnictví. I my v Bance CREDITAS si ale dobře uvědomujeme, že s přívlastkem „konzervativní“ do budoucna nevystačíme.

Vývoj totiž běží dál a ten, kdo stojí na místě, končí v propadlišti dějin.

Rok 2018 přinesl do bankovnictví skutečnou revoluci v podobě nové evropské směrnice o platebním styku, známé pod zkratkou PSD2. V Česku vstoupila v platnost 13. ledna a umožnila, aby kterýkoli subjekt se správnou licencí od centrální banky mohl s vaším souhlasem propojit všechny vaše bankovní účty v jedné aplikaci. Na první pohled to zní možná docela banálně. Pokud se ale podíváme pozorněji, objevíme nečekané možnosti a příležitosti.

PSD2 v praxi znamená, že všechny banky budou dostupné v jediné aplikaci. V budoucnu už tedy nejspíš nebudete hledat banku, ale budete si volit aplikaci. Aplikace za vás pak otevře v jednotlivých bankách platební účty a také vám zprostředkuje všechny ostatní finanční služby. Samozřejmě přitom zhodnotí vaše potřeby a vyhledá služby, které nejlépe vyhovují vašim nárokům.

Zůstaňme v tuto chvíli pouze v oblasti běžných účtů a platebního styku. Klient chce běžný účet a kartu. Aplikace pro něj vyhledá nejvýhodnější produkty, sama připraví otevření běžných účtů a objedná příslušnou platební kartu. Zde je nutné uvést, že se sice možná bude nadále používat pojem platební karta, ale vsadil bych se, že do 10 let se bude jednat jen o virtuální kartu uloženou ve vašem mobilu. Fyzicky plastovou kartičku už s největší pravděpodobností nedostanete. (Pokud chcete platební kartu trvalé hodnoty, tak si co nejdříve objednejte naši kartu z opravdového zlata: Real Gold Card. :-))

Nyní složitější situace: Chcete platit dovolenou v zahraničí. Aplikace vám nabídne spuštění služby typu Kiwi.com, Booking.com nebo Airbnb. Po výběru destinace, leteckého spojení a dalších služeb včetně pojištění se úhrady přenesou do bankovní aplikace a vy je pouze potvrdíte. Aplikace sama vybere banku, která provede nejlevněji úhrady i konverze měn. Vy pouze "odklikáte" příslušné souhlasy s transakcemi. Že to zní futuristicky? Počkejte si tak pět let a budete tuto budoucnost žít. Stejně bude probíhat i objednávání zboží, kdy bankovní aplikace bude propojena se "všemi e-shopy světa" a společně s nimi vám nabídne zboží co nejlevněji, co nejrychleji a s co největší jistotou dodání.

Opusťme ale platby za zboží a služby. Zamysleme se nad možnostmi úvěrování. Chcete si koupit byt. Kdo zná nejlépe vaši finanční situaci? Vámi používaná aplikace. Vaše apka zjistí, jaké jsou hypotéky na trhu, pošle poskytovatelům úvěrů vaše data: Příjmy, výdaje, úspory, za co utrácíte a co máte. Poskytovatelé úvěrů vám (potažmo vaší apce) dají nabídku a vy pouze potvrdíte přijetí. Zároveň vám apka nabídne i pojištění a další služby, které budou často i nefinančního charakteru, jako je zařízení, připojení bytu na internet atd.

 

V BUDOUCNU NEJSPÍŠ NEBUDETE HLEDAT BANKU, ALE BUDETE SI VOLIT APLIKACI.

Nyní chvilku zavřete oči a nechte se unášet proudem myšlenek, co všechno bude taková aplikace moci dělat za vás – platební služby, úvěry, spoření, pojištění. To vše bez znalosti toho, která banka a pojišťovna vám tyto služby poskytuje. Je to úžasné. A pokud máte pud sebezáchovy, tak máte nyní nejspíš silné mrazení. Uvědomili jste si totiž i hrozby. Tato aplikace po vás za poskytnutý servis bude chtít jediné: Znát vaše finanční (i nefinanční) data. Je to další ztráta soukromí. Zatím ovšem vždy platilo, že ztrátu soukromí jedinec rád vymění za získané pohodlí a efektivitu.

Banky, které nepochopí nevyhnutelný trend moderních technologií, se budou chvilku bránit vývoji a možná nebudou chtít poskytovat přístupy do svého internetového bankovnictví. Výmluvy se vždy najdou. Nakonec však tyto banky skončí jako obyčejný poskytovatel infrastruktury. Jinými slovy to znamená, že nebudou poskytovat své služby klientům, ale poskytovatelům aplikací. Prostě ztratí vztah s klientem.

Zajímavým, a ne právě příjemným vedlejším efektem rozvoje služeb přes aplikace (dle PSD2) bude i to, že se zřejmě v mnoha případech vrátí bankovní poplatky za jednotlivé produkty a služby. Z čeho jiného by poskytovatelé infrastruktury ve výsledku mohli žít?

V Bance CREDITAS si tyto trendy uvědomujeme a chceme i nadále zůstat ve vztahu s vámi, našimi klienty. Proto jsme již v minulém roce rozhodli o investici do multibankovní aplikace a dali jsme jí jméno Richee. Jsme na začátku. Richee je vůbec první multibankovní aplikace v Česku. Nabízí propojení vašich existujících účtů, založení nových, zadávání plateb, analýzy vašich finančních toků nebo kategorizaci plateb. A bude toho umět stále víc, mnohem víc. Věříme, že Richee přináší do České republiky tu pravou bankovní revoluci!

Vladimír Hořejší

Vladimír Hořejší

Je předsedou představenstva Banky CREDITAS. Ve funkci člena představenstva působil od roku 2012, jeho předsedou je od roku 2013. Během své profesní dráhy zastával řadu vedoucích pozic ve státní i soukromé sféře, např. v Konsolidační bance Praha, České konsolidační agentuře. Byl také náměstkem ministryně informatiky pro oblast e-governmentu.