22. 5. 2018

Jak „zalepit“ výpadek příjmu v důchodu?

S odchodem na penzi klesá příjem znatelným způsobem. Kolik je potřeba naspořit na výpadek příjmu? A kolik je potřeba spořit v produktivním věku? Snadno si můžete spočítat sami. Jak?

Důchodová reforma je v nedohlednu a ani její uskutečnění by od výrazného poklesu příjmů příliš nepomohlo. Když se v důchodovém systému peněz nedostává, je jen několik možností: Snížit důchod, oddálit odchod do penze nebo zvýšit odvody. Vyšší odvody odčerpají peníze na spotřebu i spoření domácností, nižší důchod i zvýšení penzijního věku vytváří naopak tlak na tvorbu vlastních úspor.

Bez vlastního zajištění na penzi nečeká budoucí důchodce žádná selanka. Naopak se musí smířit s tím, že kromě zajištění základních potřeb státní penze moc nezajistí. Je potřeba si naspořit. Ale kolik? Záleží pochopitelně na výši výpadku příjmu a na potřebách penzisty. Každý si může výši potřebných prostředků spočítat sám.

Kolik je potřeba naspořit na požadovanou rentu

Pro výpočet renty využijte kalkulačku "Kolik potřebujete naspořit" na webu Investujeme.cz. Do kalkulačky stačí vložit výši požadované renty, počet let jejího pobírání a výši úrokové sazby (či zhodnocení), jakého budou dosahovat nevyčerpané prostředky. Budeme-li počítat s odchodem do penze v 65 letech, je vhodné nastavit pobírání renty na dobu alespoň 15 let, ale s prodlužující se délkou dožití i déle. Zhodnocení bývá nastavováno spíše konzervativní, tedy v rozmezí od 1 do 3 %.

Pokud si na kalkulačce zvolíte např. požadovanou rentu 10 tis. Kč měsíčně na dobu 15 let a zhodnocení nevyčerpaných prostředků ve výši 1,5 % ročně, zjistíte, že je potřeba naspořit částku 1 610 973 Kč.

Samozřejmě renta nemusí být spojena pouze s penzí. S kalkulačkou si lze pohrát a podívat se, jak by např. dopadl člověk, který chce "jít do důchodu" ve 40 letech a plánuje si užívat do 90 let, když bude chtít mít měsíční příjem 30 tis. Kč. Při takto dlouhém horizontu je již možné investovat zbývající prostředky dynamičtěji, řekněme s průměrným výnosem 6 % ročně. V takovém případě je potřeba "pouhých" 5 699 036 Kč. Pokud by ale požadoval konzervativní formu uložení prostředků, řekněme se zhodnocením 1,5 %, pak by potřeboval 12 657 892 Kč. Výnos je na dlouhém horizontu zásadní.

Jak naspořit potřebnou částku

Na naspoření potřebné částky má člověk „čas“ zpravidla v produktivním věku, tedy nejčastěji od 18 až 26 let do 65 let. Spoření na 39 až 47 let je běh na hodně dlouhou trať. Při takto dlouhém investičním horizontu se vyplatí přijmout investiční riziko a investovat dynamicky s očekávaným výnosem nejčastěji v rozmezí 6 až 8 % ročně. Kolik je potřeba měsíčně spořit si snadno spočítáte v kalkulačce "Kolik potřebujete spořit".

Z kalkulačky snadno zjistíte, že při potřebné částce z minulého příkladu – 1 610 973 Kč a investičním horizontu 39 let s očekávaným průměrným zhodnocením 6 % je potřeba spořit 864 Kč měsíčně.

Chce-li člověk odcházet do důchodu ve 40 letech s naspořenými prostředky v objemu 5 699 036 Kč, musí při očekávaném zhodnocení 6 % ročně při 14 letech spoření odkládat měsíčně 11 437 Kč.

Inflace aneb Vše je špatně

S výpočty ovšem poměrně dramaticky zamává inflace. Ta je schopna vymazat úspory téměř stejně efektivně jako měnová reforma. U odhadu budoucí inflace lze vycházet z inflačního cíle České národní banky (ČNB) či Evropské centrální banky (ECB) ve výši 2 % s rozmezím od 1 % do 3 %. Inflační cílení ne vždy vychází, ale dlouhodobě se v posledních 20 letech do cíle centrální banky spíše trefují. Spočítat si současnou hodnotu budoucích úspor pomůže kalkulačka "Současná hodnota".

Z kalkulačky snadno zjistíte, že naspořená částka z předcházejících příkladů – 1 610 973 Kč bude za 39 let při průměrné míře inflace ve výši 2 % představovat v současné hodnotě 744 186 Kč. Tedy pouhých nějakých 46 % potřebné částky. Stejně tak požadovaných 10 tis. Kč měsíčně se za dobu spoření smrskne na pouhých 4 619 Kč a v průběhu výplaty renty bude dále klesat až k 3 432 Kč. Navíc inflace je zpravidla spíše nad inflačním cílem než pod ním…

Jak se poprat s inflací? Kalkulačku pro výpočet optimální výše jednorázového vkladu a další rady najdete v plném znění článku na portálu Investujeme.cz.

Bezpečné zhodnocení vkladů

Hledáte konzervativní a zcela bezpečné zhodnocení vkladů? Pak obraťte svoji pozornost na termínované vklady Banky CREDITAS. 10leté termínované vklady vám garantují úrok až 2,5 % ročně. Zároveň máte jistotu, že o své prostředky nepřijdete - vklady i úroky jsou pojištěny až do výše odpovídající 100 000 euro.