7. 5. 2020

Tři roky bankou

Na český trh vstoupila Banka CREDITAS 1. ledna 2017, kdy se z původní záložny změnila na banku. Měla 19 000 klientů a bilanční sumu 11 miliard korun. Po třech letech se počet klientů zpětinásobil a přehoupl se přes 100 000, bilanční suma je 75 miliard korun. Jak se Banka CREDITAS za tři roky změnila a jak by se ještě měnit měla, nám řekl její generální ředitel Vladimír Hořejší.

Jak s odstupem času vzpomínáte na období budování nové banky?

Byla to krásná, ale extrémně hektická doba. Rozhodnutí o udělení bankovní licence jsme dostali 18. října 2016 a během dvou měsíců jsme museli vše připravit. Obrovské množství práce jsme měli například se stovkami formulářů, smluv a dalších dokumentů, které musely k 1. lednu 2017 již nést jméno a údaje banky. Vzpomínám si, že ještě na Silvestra probíhaly poslední úpravy a řada z nás zůstala v práci přes noc. Myslím, že ti, kdo se na spuštění nové banky podíleli, na tento den a noc nikdy nezapomenou. Byla to výjimečná směs velké únavy a současně obrovské euforie, že jsme společnou práci dovedli k úspěšnému závěru.

Se vznikem banky jste představili i nový grafický design a začali měnit vizuální vzhled poboček. To ale není možné stihnout za necelé tři měsíce…

Větší důraz na marketing jsme začali klást již rok předtím, kdy jsme se rozhodli vytvořit nové internetové a mobilní bankovnictví, web a také nový vizuál poboček. Přípravné práce probíhaly během celého roku 2016 a kdykoli se na toto období zpětně podívám, cítím obrovskou úlevu. Tehdy jsme se totiž rozhodli investovat do marketingu budoucí banky desítky milionů korun, aniž bychom měli jistotu, že nám Česká národní banka udělí licenci. I když jsme pro získání licence udělali maximum, nebylo vyloučeno, že ČNB prodlouží své rozhodování o další rok nebo nám vrátí žádost k dopracování. Pokud by se tak stalo, byla by část marketingových investic nenávratně ztracena. Na druhou stranu nám bylo jasné, že začít s přípravami nových systémů a nové marketingové komunikace až po udělení licence je pozdě a znamenalo by to minimálně půlroční ztrátu času. Proto jsme se spolehli na staré dobré úsloví, že štěstí přeje připraveným. My jsme připraveni byli.

A vyplatilo se to! Za pouhé tři měsíce jste zdvojnásobili počet klientů.

Hned v prvních minutách roku 2017, po spuštění nového webu a tehdy úplně nového on-line přístupu pro založení účtů, přišly stovky objednávek. Od prvních minut nového roku jsme místo oslav řešili, zda nedojde k zahlcení systémů. Ten pocit byl povznášející, přiťukli jsme si na nový rok, a pak dlouhé minuty kontrolovali systémy, aby vše fungovalo. Bylo jasné, že pokud tolika klientům stálo za to si zřídit produkty už během prvních hodin Nového roku, čeká nás v prvních pracovních dnech ještě větší nápor. A ten také přišel. Zájem o naše depozita v prvních dnech předčil všechna očekávání. Kombinace nového spořicího účtu s tehdy vysokým úrokem 1,1 % p. a., vydařeného vizuálu banky a masivní kampaně přinesla efekt, ve který jsme popravdě ani nedoufali. Za první měsíc na klientské účty "přistálo" 5 miliard korun. Do tří měsíců jsme banku více než zdvojnásobili. To byl enormní růst, který jsme pak museli trochu zbrzdit.

Můžete to prosím vysvětlit, pro klienta je možná těžko pochopitelné, proč bance dělá starosti, že výše vkladů rychle roste?

Banka musí mít svůj dlouhodobý plán a náš růst vkladů od počátku plánované hodnoty vysoce překračoval. ČNB nás již v únoru 2017 upozornila, že překračujeme předložený plán, museli jsme po nějaké době snížit úrokové sazby a podařilo se nám překotný nárůst vkladů zastavit. Základním úkolem ČNB je dohled nad bezpečností celého bankovního systému. Nikdo nechce, aby se opakovala série krachů bank, které byly v první polovině 90. let téměř bez kontroly a jejich sanace stála stát obrovské peníze. Regulátor proto banky hlídá, aby dodržovaly všechny předepsané parametry. Pokud celou věc zjednoduším: Banka nemůže v bilanci nekonečně růst, aniž by se navyšoval odpovídajícím způsobem vlastní kapitál tak, aby byla schopna bez problémů reagovat na případné tržní výkyvy. My jsme v prvních měsících roku 2017 výrazně překročili plánovaný růst vkladů a bylo nutné, abychom odpovídajícím způsobem posílili i náš kapitál. Jsem proto vděčný našemu majoritnímu vlastníkovi, že tak pravidelně činí a my můžeme bez větších problémů růst.

A rostete. V únoru počet vašich klientů překročil hranici 100 000.

Ano, náš cíl je dál růst. Rostou počty klientů i pobočková síť. Vloni jsme otevřeli 16 nových poboček. A neustále rozšiřujeme také portfolio produktů a služeb. V loňském roce jsme klientům nabídli nové produkty – hypotéky, dětské účty, rozšířili jsme také firemní bankovnictví. Banka CREDITAS se postupně stává plnohodnotnou univerzální bankou, která se neorientuje jen na výhodné spořicí produkty, ale dokáže obsloužit potřeby většiny klientů.

Vloni jste téměř zdvojnásobili počet poboček. Jak náročné je otevírat novou pobočku každý měsíc?

Snadné to samozřejmě není, ale chceme být klientům blíž. I když jsme často slyšeli, že pobočky jsou vymírajícím způsobem komunikace s klienty, naše zkušenosti jsou opačné – počty klientů na pobočkách rostou. Nic na tom nemění ani moderní technologie.

Téměř všichni klienti bez rozdílu věku dnes dokážou obsluhovat svůj účet a zadávat platební příkazy na internetu, ale pokud dojde na zásadnější finanční rozhodnutí, přijdou se poradit s bankéřem. Mladá generace se zastaví poptat na možnosti hypotečního úvěru, starší lidé si přijdou pro podrobné vysvětlení, jak fungují spořicí účty a termínované vklady a který produkt bude vhodný pro splnění jejich představ o zhodnocení úspor.

Budete tedy v rozšiřování pobočkové sítě pokračovat i letos?

S rostoucím počtem poboček nám chodí stále více dotazů z menších měst, zda se objevíme i u nich. Takový zájem nás velmi těší. Na druhou stranu otevření nové pobočky vedle finančních nákladů brzdí také nedostatek kvalifikovaného personálu. Práce osobních bankéřů je náročná a každý z nich musí úspěšně projít řadou odborných certifikací. Nové pobočky letos plánujeme, bude jich ale výrazně méně než vloni.

Mluvili jsme tu o regulátorovi, tedy ČNB. Právě Česká národní banka významně ovlivňuje bankovní trh.

To bezpochyby, roky 2018 a 2019 lze za nás i všechny ostatní banky popsat jednoduše: ve znamení růstu REPO sazby vyhlašované Českou národní bankou. Na rozdíl od velkých a středních bank, které své pozice bránily a generovaly zisk díky úložkám u ČNB, my v Bance CREDITAS jsme situaci využili k dalšímu růstu. Zde je bohužel vidět, že na trhu je opravdu obrovský přebytek peněz a většina bank nemá potřebu konkurovat a zvyšovat sazby. My jsme se snažili toho využít a získat nové klienty tím nejjednodušším způsobem: podělili jsme se s nimi o výnosy zasílané z peněz uložených u ČNB. 

Brzdí vás regulace?

Regulace se za poslední tři roky nesmírně rozšířila. Nechci dopodrobna popisovat veškeré oblasti a jejich dopady na život banky, takže uvedu jen klíčové body. Za prvé se zněkolikanásobila dohledová činnost, a to jak ze strany ČNB, tak i ze strany FAU a dalších úřadů. Za druhé vešly v platnost nové zákony – v oblasti spotřebitelských úvěrů a obecně v oblasti ochrany spotřebitele, MiFID II a další. A za třetí byla zpřísněna ochrana osobních údajů, přičemž nejde jen o mediálně známé GDPR, ale i o další zákony, které klienti přímo nepociťují. Mimo jiné to pro nás znamená obrovské investice, abychom se všem normám přizpůsobili.

Vidíte na rostoucí regulaci i nějaké pozitivní stránky?

Mohli bychom být spokojeni, že nás rostoucí regulace do jisté míry chrání před novou konkurencí. Nároky jsou totiž již tak vysoké, že omezují možnosti vstupu nováčků na bankovní trh, a navíc postupně mizí i část konkurence. Mně osobně to ale spokojenost nepřináší. Stále více nás to nutí řešit regulaci a čím dál méně času věnujeme diskuzi o potřebách klienta a o obchodních příležitostech. Domnívám se, že banky se tak stávají obecně méně klientsky přátelskými. Stejný názor na bankovní sektor navíc zaznívá i od našich klientů a partnerů. Snažíme se jít proti tomuto proudu a zachovat si hlavně proklientský přístup.

Vraťme se ještě do minulosti, co se v Bance CREDITAS za tři roky její existence zásadně změnilo?

Velkou dynamiku nabral rozvoj našich systémů, komunikace s klienty a marketingu. Jak jsem již zmínil, první den banky znamenal nový vizuální styl, nový web a nové internetové bankovnictví. Začali jsme vydávat magazín C Journal, který je klientům k dispozici na všech pobočkách. Mnohem více komunikujeme s klienty i na sociálních sítích. V polovině roku 2018 k profilům Banky CREDITAS přibyl druhý komunikační kanál – Richee, určený primárně pro mladou generaci, která tvoří drtivou většinu uživatelů aplikace. Výrazně se zvýšila také naše aktivita v médiích. Umíme médiím nabídnout zajímavý příběh banky, která sice stále patří mezi ty menší, ale přesto se stala lídrem hned v několika oblastech – nabídla první českou multibankovní aplikaci, luxusní kartu ze zlata nebo dlouhodobě nabízí nejlepší zhodnocení vkladů.

Multibankovní aplikace Richee vzbudila velký ohlas. Jak se na ni díváte rok a půl od ostrého spuštění?

Richee byl prvním z našich skutečně odvážných projektů. S příchodem směrnice PSD2 jsme věděli, že otevírá obrovské možnosti právě pro multibanking, a proto jsme začali pracovat na vlastní aplikaci, která by klientům umožnila spravovat všechny účty na jednom místě. Předpokládali jsme, že by klienti mohli mít o takovou službu zájem. V tom jsme se sice nemýlili, netušili jsme ale, jak laxně další banky k otevřenému bankovnictví přistoupí. PSD2 je v platnosti přes dva roky, a když se dnes podíváte do Richeeho, najdete tam jen 13 českých bank. Řada bank totiž ještě otevřené bankovnictví nepodporuje a není možné jejich účty připojit. Richee tím pochopitelně utrpěl, protože dodnes nemůžeme říct: "Richee připojí všechny vaše účty." I proto pracujeme na dalším rozvoji Richeeho, vzniká z něj širší platforma, na které lze již nyní zakládat termínované vklady, a v budoucnu nabídne řadu dalších služeb.

Již několikrát jste se od technologických serverů dočkali označení "Lídr bankovních inovací". Co plánujete kromě rozvoje Richeeho?

V loňském roce jsme klientům zpřístupnili platby prostřednictvím chytrých telefonů a hodinek Google Pay a Garmin Pay, letos přibylo Apple Pay. Připomenu také zapojení do systému okamžitých plateb, které jsme nabídli mezi prvními. Mezi technologické novinky lze zahrnout i naši podzimní novinku: úročené dětské účty. Ty umožňují kontrolu a nastavení limitů účtů zákonnými zástupci a ukazují velmi zajímavý obrázek preferencí uživatelů. Zatímco rodiče je navštěvují z internetového bankovnictví, děti až na výjimky přicházejí právě prostřednictvím aplikace Richee a ovládají svůj účet přes mobil. Dále se klienti mohou těšit na velkou novinku v našem internetovém a mobilním bankovnictví, kterou podrobně představíme v průběhu roku. Do on-line prostředí chceme postupně přesunout i některé úvěrové produkty.

Mluvíme o projektech, které klienti dobře znají a využívají. Zkuste ale najít takový, který pozornosti klientů nejspíš unikl.

Je to jednoznačně získání licence obchodníka s cennými papíry. Z pohledu klienta šlo o zcela neviditelnou operaci, která nás ale stála velké úsilí při plnění náročných požadavků. Jejich pozornost vzbudila až první nabídka dluhopisů a později nemovitostního fondu, protože teprve v té chvíli jim banka nabízela něco nového, co přináší ještě lepší zhodnocení úspor.

Jak si vedou hypotéky, které jste vloni představili?

Mile nás potěšil zájem klientů. Je vidět, že jsme přišli s velmi dobrou nabídkou, která zájemce o úvěr na bydlení zaujala. Chceme klientům nabídnout rychlejší vyřízení hypotéky než konkurence, udržet nízkou sazbu a výhodou je, že u naší hypotéky můžou splatit kdykoli jakoukoli částku bez sankcí a poplatků.

Hodnotíte ty tři roky na bankovním trhu jako úspěšné?

Nemám bilancování a poplácávání po ramenou moc rád, protože to může přinést pocit uspokojení a lenost. Náš růst určitě je ve většině oblastí úctyhodný, ale objektivně jsme stále ještě na začátku. Proto se raději díváme do budoucnosti, mnoho času věnujeme vizím a plánům dalšího rozvoje. A co je ještě důležitější, snažíme se poučit se z vlastních chyb i z chyb a úspěchů konkurence.

Vladimír Hořejší

Vladimír Hořejší

Je předsedou představenstva Banky CREDITAS. Ve funkci člena představenstva působil od roku 2012, jeho předsedou je od roku 2013. Během své profesní dráhy zastával řadu vedoucích pozic ve státní i soukromé sféře, např. v Konsolidační bance Praha, České konsolidační agentuře. Byl také náměstkem ministryně informatiky pro oblast e-governmentu.